Zakladnica je dejala, da bo shema 'pripomogla k temu, da bo lastništvo stanovanja postalo resničnost' za mnoge upajoče kupce(Slika: Getty Images)
Nepremičninski trg naj bi od danes dobil novo spodbudo, saj nove 95-odstotne hipoteke, ki jih podpira zakladnica, vstopajo na trg v prizadevanjih, da bi 'generacijsko najemnino spremenili v nakup generacije'.
V skladu s shemo državnih garancij bodo banke in gradbena društva posojilojemalcem ponudili hipoteke s samo 5 -odstotnim depozitom, pri čemer bo vlada delovala kot porok, če kupec ne plača.
Kancelar Rishi Sunak je dejal, da bo shema posojilojemalcem dala zaupanje, da morajo znova začeti posojati, potem ko so med pandemijo potegnili stotine 95 -odstotnih poslov.
Dejal je: „Vsak novi lastnik in preseljevalec stanovanj podpira delovna mesta v stanovanjskem sektorju, vendar je varčevanje za dovolj velik depozit lahko težko, zlasti za kupce, ki se prvič odločijo za stanovanje.
S to shemo bo vlada kupcem podprla 15% hipotekarnih posojil - celotno posojilo bo naraslo na 95% (Slika: Empics Entertainment)
'Če posojilodajalcem damo možnost državnega jamstva za 95 -odstotne hipoteke, bo na voljo veliko več izdelkov, ki bodo okrepili sektor, ustvarili nova delovna mesta in pomagali ljudem uresničiti sanje o lastništvu lastnega doma.'
Kaj morate torej vedeti? Spodaj si podrobneje oglejmo shemo in njeno delovanje.
1. Odprt je (skoraj) vsem
Čeprav je bila shema uveljavljena za prve kupce, ni omejena le na tiste, ki upajo, da bodo prvič stopili na lestvico.
Nove hipotekarne garancije bodo na voljo vsem, ki kupujejo nepremičnine, ki stanejo do 600.000 funtov, razen če vlagajo v nakup ali najem stanovanj.
Zamisel je spodbuditi trg, vendar ima vsak, ki ima enostaven dostop do poceni hipotek, svoje težave - zlasti v času, ko se cene zaradi počitniških dajatev že zvišujejo.
To pomeni, da se bo na lestvici dvignilo več ljudi in ne le tistih, ki se ji pridružijo - kar ustvarja večjo konkurenco za tiste, ki najbolj potrebujejo pomoč.
2. Kako deluje
S shemo hipotekarnih garancij bo vlada ponudila delno jamstvo, običajno 15%, za odškodnino posojilojemalcem, če posojilojemalec ne plača odplačil.
Posojilodajalcem bo zagotovil zaupanje, ki ga potrebujejo za kritje preostalih 95% posojila, pod pogojem, da kupec opravi vsa preverjanja dostopnosti.
Skratka, vlada bo hipotekarnemu posojilodajalcu odškodnino do 15% v primeru ponovne najemnine.
Če bi bila nepremičnina vredna 300.000 funtov, bi posojilojemalec ponudil 80%, vlada pa bi delovala kot porok za nadaljnjih 15%, pri čemer bi celotno posojilo doseglo 95%. Kupec bi nato pokril preostalih 5%.
Če bi bil dom ponovno odvzet, bi banka teh 15% od vlade dobila nazaj.
3. Kdo ga ponuja?
Večina velikih posojilodajalcev bo vključenih v shemo, vendar bodo za to veljala stroga merila (Slika: Bloomberg prek Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC in NatWest bodo ta teden začeli ponujati izdelke, Virgin Money pa bo to storil prihodnji mesec.
Vendar pa so nekateri posojilodajalci, kot je Halifax, ki je del bančne skupine Lloyds, in Barclays dejali, da ti izdelki ne bodo na voljo za novogradnje (več o tem spodaj).
Nekatere nove hipotekarne obrestne mere so za dvoletni posel s fiksno obrestno mero blizu 4%.
Na primer, obrestne mere za nove 95 -odstotne hipoteke podjetja NatWest se bodo začele pri 3,9% - zato je pomembno, da nakupujete.
4. Še vedno gre za vaš dohodek
Medtem ko si mnogi posojilojemalci lahko privoščijo plačilo hipoteke za povprečno hipotekarno obrestno mero, bodo morali za pridobitev posojila opraviti tudi test dostopnosti hipoteke.
Ta preizkus cenovne dostopnosti je določen tako, da lahko privoščite hipoteko v višini 3% nad standardno spremenljivo obrestno mero, ki je trenutno 3,6%.
To pomeni, da si bo novi posojilojemalec morda moral privoščiti hipotekarno obrestno mero v višini 6,6%.
Lloyd Cochran, vodja hipotek v podjetju NatWest, je dejal: „Ena od stvari, ki jih počnemo, je zagotoviti, da si stranka lahko privošči to stopnjo. Zagotavljamo tudi ... da si stranka lahko privošči to posojilo, če bi se obrestne mere dvignile. '
5. Nekatere novogradnje so izključene
Nova shema je na voljo za nepremičnine do 600.000 funtov za prve kupce in selitve, vendar so nekatere banke izključile novogradnje.
To je zato, ker obstaja velika zaskrbljenost, da so te nepremičnine prenapihnjene in bi lahko dejansko oslabile vrednost.
Simon Gammon, upravni partner hipotekarnega posrednika Knight Frank Finance, je dejal, da so nepremičnine za novogradnjo še posebej občutljive na padec cen.
Banke gledajo na nekoga, ki kupuje povsem nov dom, kot na nekoga, ki kupuje povsem nov avto-plačujejo premijo za dejstvo, da ga ni imel nihče drug, zato je v trenutku, ko dobite ključe, vreden manj, kot ste plačali ga je pojasnil Gammon.
6. Trajal bo do naslednjega božiča
Vlada je dejala, da namerava izvajati shemo od aprila 2021 do decembra 2022, vendar bo pregledala nadaljnjo potrebo po programu do predvidenega končnega datuma.
bbc vremenska dolgoročna napoved
7. Lahko bi na koncu preplačali-za veliko
Obstajajo pomisleki, da bo ta premik dvignil cene stanovanj, ker povečuje povpraševanje po stanovanjih, vendar v sistem ne vnaša večje ponudbe stanovanj.
To prinaša številne velike težave.
Anneliese Dodds, kanclerka v senci laburista, je za Times Radio povedala, da bo 95 -odstotna hipotekarna shema pomagala le tistim, ki se že vidijo kot nakupi nepremičnine.
'Število ljudi, ki jim bo ta nova shema pomagala, je zelo, zelo majhno in bi lahko na koncu povečalo stroške stanovanja za vse ostale,' je dejala.
Konzervativci nismo videli tako malo, da bi povečali ponudbo kakovostnih stanovanj - v tem je res vprašanje - ali lahko dobimo te resnično dostopne domove.
Ta posojilna shema pravzaprav ni potrebna za tiste resnično ugodne domove. Ni nujno, da gre za zagotavljanje socialnih domov, kot sem rekel, res tvega povsod dvigniti stroške stanovanja. Konec koncev bo to zelo slabo za generacijsko najemnino, ne pa pomoč za generacijsko najemnino, kot je obljubil premier. '
8. Opozorilo o negativnem lastniškem kapitalu
Kot smo omenili, so cene stanovanj rasle - deloma zaradi vladnih spodbud. Kaj pa se zgodi, če nenadoma zdrsnejo?
Če ste si izposodili 95% tistega, kar ste plačali za hišo, potem se cene znižajo za 20%, kar pomeni, da bi lahko na koncu dolgovali več od tistega, kar ste si izposodili - kar vas bo potisnilo v negativni lastniški kapital.
To pomeni, da ste v resnici dolžni več, kot je vreden vaš dom.
9. Nakupujte
Banke vračajo tudi lastne 95 -odstotne posle, zato primerjajte obrestne mere - saj se vam zdi drugje cenejše.
Halifax ponuja nekoliko cenejši dvoletni popravek (3,73%) kot njegovi konkurenti, čeprav prihaja s pristojbino 999 funtov.
NatWest ponuja 3,9% brez provizije, Barclays pa 3,99% dvoletni popravek brez provizije. Navsezadnje želite najnižje obresti za najdaljše obdobje - trenutno Natwest ponuja najcenejši petletni popravek v višini 4,04% brez provizije.
Na drugi strani spektra TSB dve leti zunaj sheme ponuja 4,69%, vendar to vključuje novogradnje.
Mark Harris, izvršni direktor hipotekarnega posrednika SPF Private Clients, pojasnjuje: Če pogledamo dolgoročne, petletne popravke, je večina ponujenih izdelkov v 25 bazičnih točkah drug od drugega, ne glede na sheme, ki jih podpira vlada ali ne. Prednjači Coventry BS s petletnim popravkom pri 3,89 odstotka.
Kupci, ki bodo morali vnaprej plačati več, bi lahko sklenili še nižjo stopnjo.
Analiza pravi, da bi se lahko obrestne mere za posojilojemalce, ki se lahko razširijo na 10% depozit, znatno znižale za kar 0,75 odstotne točke.
Čeprav so stopnje za 95% izdelkov videti bolj konkurenčne, ko na trg vstopi več posojilodajalcev, velja omeniti, da če obstaja možnost, da se najde še 5% depozit, se obrestne mere pri 90% LTV začnejo pri 3% za dvoletno popravilo in 3,3% za petletno popravilo, dodaja Harris.
Strokovnjakinja za finance na Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams priporoča, da posojilojemalci pri iskanju hipoteke poiščejo neodvisne in strokovne nasvete.
Rekla je: „Najboljša hipoteka za njihove okoliščine bo več kot le obrestna mera, pri razmišljanju o izdelku pa je pomembno upoštevati celotne, resnične stroške celotnega posla.
'To pomeni uravnoteženje stroškov, kot so kakršne koli provizije, z vsemi možnimi spodbujevalnimi paketi, ki bi jih lahko imel posojilojemalec v primerjavi z začetno obrestno mero.'
10. Samo najbogatejši bodo dobili 600 tisoč funtov
Še vedno gre za vaš dohodek in v resnici ljudje, ki si lahko privoščijo hipoteko v višini 600.000 funtov, niso tisti, ki se najbolj borijo (Slika: Getty)
Kancler je dejal, da bo shema ponudila 95 -odstotne hipoteke na domove v vrednosti do 600.000 funtov - z depozitom v višini le 30.000 funtov.
Toda to ne pomeni, da če prihranite 30.000 funtov, ne morete kupiti hiše v vrednosti 600.000 funtov.
Večina hipotekarnih posojilojemalcev vam bo zaradi pravil o cenovni dostopnosti dalo le posojilo v vrednosti štiri do petkratnega letnega dohodka gospodinjstva. Torej, če želite dobiti hipoteko v višini 570.000 funtov, morate zaslužiti okoli 130.000 funtov.
To pomeni, da bi lahko bili največji zmagovalci 5 -odstotne sheme tisti, ki bi zaslužili višje - namesto da bi se ljudje res trudili kupiti dom.
Nigel Purves, izvršni direktor Wayhomea, je dejal: „95-odstotna hipotekarna politika, ki pritegne naslovnice, je politično preudarna, vendar je lepilni trak na rani.
„Vprašanje dostopnosti za najemnike je veliko globlje od depozita. Hipotekarni posojilodajalci svoje posojilo izračunajo tako, da pomnožijo dohodek gospodinjstva - in ker povprečna cena stanovanja v Angliji znaša slabih 325.000 funtov, to pomeni, da boste za pridobitev 95 -odstotne hipoteke, ki si jo lahko privoščite za nakup, potrebovali kar precejšen dohodek gospodinjstva.
'Če se je vlada resnično zavezala, da bo generacijsko najemnino spremenila v generacijski nakup, mora skupaj z nepremičninsko industrijo ozavestiti inovativne načine, kako ljudem pomagati narediti prvi korak na lestvici lastništva stanovanj.'
11. Kakšna druga pomoč je na voljo?
Shema je ena od številnih prilagodljivih možnosti lastništva doma.
drobne muhe v kuhinji
Ti vključujejo pomoč pri nakupu, lastništvo v skupni rabi in shemo prvih hiš.
Pomoč pri nakupu ponuja lastniško posojilo do 40% na vašem domu - brez obresti prvih 5 let. To je povezano s povprečnimi cenami stanovanj na vašem območju.
Lastništvo v skupni rabi vam omogoča nakup v delnicah od 10% - kar lahko nato & quot; stopnišče & apos; v korakih.
Shema First Homes je nova politika, ki bo prvi kupcem v Angliji zagotovila diskontirane domove, ki si jih sicer ne bi mogli privoščiti.
Natančneje, v skladu s to shemo bodo prvi kupci lahko kupili novozgrajen dom v svoji skupnosti s 30-odstotnim popustom na tržno ceno. Shema se bo začela letos.
Za najnovejše nasvete in novice se prijavite na glasilo NEWSAM Money
Od univerzalnega kredita do odpada, pravic do zaposlitve, posodobitev potovanj in nujne finančne pomoči - imamo vse velike finančne zgodbe, o katerih morate vedeti zdaj.
Tukaj se prijavite na naše novice NEWSAM Money.
