2 -letna hipoteka je zdaj neumna ideja - kaj morate storiti namesto tega

Ko bi le pomislil na to prej(Slika: Getty)

Kar zadeva hipoteke, so bili dvoletni popravki v preteklosti najbolj priljubljen izdelek v hlevu s fiksno obrestno mero, saj so cenejši od daljših poslov-kar pomeni nižja mesečna hipotekarna plačila.

Mark Harris iz posrednika, zasebnih strank SPF, je dejal: Dvoletni posli so prav tako privlačni, saj dajejo gotovost za določen čas, ne da bi posojilojemalca predolgo zadrževali v velikih stroških predčasnega odplačila.

Glede na to, da ste morda domnevali, da je bil odgovor za dvoletno pogodbo odgovor, bo morda presenečenje odkriti, da takšen posel trenutno morda ni najboljša možnost.

To je razlog, zakaj.

Zelo majhna razlika v obrestnih merah med dvoletnim in petletnim popravkom

Trenutno razlika v stopnjah med dvoletnimi popravki in petletnimi popravki sploh ni tako velika.

Tako na primer pri 60%posojila do vrednosti (LTV) Barclays ponuja dvoletno popravko po 1,33%, medtem ko HSBC po besedah ​​posrednika Andersona Harrisa ponuja petletni popravek v višini 1,74%. To je razlika le 0,41%.

Pri 80% LTV HSBC ponuja dvoletno popravilo pri 1,39%. Isti posojilodajalec ponuja tudi petletno popravilo, ki je le nekoliko dražje pri 1,94%-razlika je le 0,55%.

Vse te ponudbe so plačane v višini 999 funtov.

Preberi več

Obrestne mere

Kako se torej matematika zlaga?

Po podatkih Adrian Anderson iz posrednika Anderson Harris bi posojilojemalec s hipoteko v višini 200.000 funtov, ki zahteva 60-odstotno posojilo LTV za 25-letno obdobje, plačal 784 funtov na mesec za dvoletno pogodbo z Barclaysom po 1,33%.

Če bi namesto tega sklenili petletno popravilo-posel HSBC po 1,74%-bi plačali 823 funtov na mesec, je dejal Anderson. To je le razlika 39 funtov na mesec za dodatna tri leta varnosti in zaščite pred dvigom obrestnih mer.

Ne gre pa le za mesečne obrestne mere - čeprav se v naslednjih 5 letih nič ne bi spremenilo, bi bilo na splošno bolje, če bi imeli 5 -letno pogodbo. Zakaj? Pristojbine.

Toda vzeti novo hipoteko po dveh letih, nato pa spet po 4 letih, pomeni v tem obdobju dodatnih 1.998 funtov samo za pristojbine za izdelke.

Vnesite kakršne koli posredniške provizije, pristojbine za vrednotenje, pravno delo in karkoli drugega, govorite pa o skoraj enakih stroških - samo z dodatnimi napori pri ponovni hipoteki in dodatnim tveganjem, da bi se obrestne mere lahko zvišale.

David Hollingworth iz posrednika London & Country je dodal: Čeprav bodo dvoletni popravki še vedno ponujali najnižje [obrestne mere], morajo posojilojemalci razmisliti o prednostih daljšega zapiranja glede na to, kako konkurenčni so srednje- in dolgoročni popravki.

„Vsekakor vidimo, da se bo več posojilojemalcev odločilo za pet let, saj se odločijo, da bodo dolgo časa zaščitili svoje hipotekarno plačilo po zelo konkurenčnih obrestnih merah.

Preberi več

Kaj morate vedeti o hipotekah

Petletni popravek bi lahko bil dolgoročno boljša možnost

Prav tako morate razmisliti, ali se bo dolgoročnejša pogodba dolgoročno izkazala za boljšo možnost.

Hollingworth je dejal: Če bi sklenili dvoletno pogodbo, bi lahko posojilojemalci iz obdobja s fiksno obrestno mero prišli v okolje z višjo obrestno mero. To bi lahko pomenilo plačilo višje obrestne mere za preostanek petletnega obdobja, v katerem bi jih lahko zaprli.

Rachel Springall iz obrazca Moneyfacts se je strinjala, da čas teče, kako dolgo lahko ponudniki vzdržujejo tako nizke hipotekarne obrestne mere.

Rekla je: Če se v naslednjem letu soočimo z dvema ali tremi dvigi obrestnih mer, se bodo posojilojemalci, ki so pravkar sklenili dvoletno poravnavo, počutili nekoliko izpraznjene, če se ne odločijo za petletno.

Preklopa vam ne bo treba plačevati tako pogosto s petletnim popravkom

Če se odločite za dvoletno pogodbo in ne za petletno pogodbo, bi morali po samo dveh letih ponovno zastaviti hipoteko-ali pa plačati posojilodajalčevo višjo standardno spremenljivo obrestno mero (SVR).

Anderson je dejal: Morda bodo za ponovno hipoteko nastali stroški - druga pristojbina za aranžma, morda pristojbina za vrednotenje in morda posredniška provizija - odvisno od tega, za kateri izdelek se posojilojemalec odloči.

S petletnim popravkom se teh pristojbin in pretresov ne boste soočili šele leta 2023.

Menjava hipoteke na vsaki dve leti lahko postane draga - in to je malo težav, je dejal Springall.

Pravni stroški in pristojbine za izdelke se lahko kmalu povečajo - še posebej, če vam ni uspelo najti pogodbe, ki ponuja prihranek pri vnaprejšnjih stroških.

Petletni popravek ponuja večji mir

Hkrati pa se lahko ob toliko neprekinjeni gospodarski negotovosti zdi, da bo petletna rešitev vse bolj privlačna, saj ponuja mir za nekaj časa.

Hollingworth je dejal: Ob pritisku navzgor na hipotekarne obrestne mere - ne le zaradi potencialnega zvišanja obrestnih mer, ampak tudi zaradi konca sheme dolgoročnega financiranja, ki vodi v zvišanje stroškov financiranja posojilojemalcev - se možnosti za popravek na sedanjih ravneh morda ne bodo več pokazale .

„Z negotovostjo, ko se pogajanja o brexitu nadaljujejo-in inflacija ostaja nad ciljnimi in že povečuje stroške gospodinjstva-je lahko dolgoročni posel le varnostna odeja, ki jo potrebujejo nekateri posojilojemalci.

Ishaan Malhi iz spletnega hipotekarnega posrednika Trussle je dodal: Stroški izposojanja se bodo predvidoma povečali, ko bodo nekatere bančne subvencije izginile in obrestne mere naraščale.

abbi narediti ali zlomiti

„V takšnem okolju bo s sklenitvijo konkurenčnega petletnega fiksnega dogovora vaša odplačila ostala stabilna v naslednjih nekaj letih, medtem ko se država sprijazni z vse bolj negotovo gospodarsko prihodnostjo.

Ukrepajte hitro, da zagotovite poceni petletno popravilo

Če razmišljate o pridobitvi konkurenčnega petletnega popravka, morate ukrepati prej kot slej, saj trgi predvidevajo, da bi se letos lahko še dvakrat povečala osnovna obrestna mera.

Hollingworth je dejal: To se je že začelo pojavljati pri hipotekarnih obrestnih merah in veliki posojilodajalci - vključno s Halifaxom in Nationwide - so v zadnjem tednu zvišali nekatere svoje fiksne obrestne mere.

„Posojilojemalci še niso prepozno, da bi izkoristili še vedno konkurenčne obrestne mere - če pa razmišljate o določitvi obrestnih mer, da bi znižali stroške in se zaščitili pred prihodnjimi dvigi obrestnih mer, morate ukrepati.

Preberi več

Nastanitev

Bi morali razmisliti o popravku za več kot pet let?

Če vam je všeč zamisel o dolgoročnem miru, vas bo morda zamikal dogovor, ki vam določi hipoteko še dlje-in potencialno tudi do 10 let.

Po podatkih London & Country lahko s TSB trenutno dobite 10-letno popravilo pri 2,39% pri do 60% LTV. Pri do 90% LTV lahko pri Coventry Building Society dobite 10-letno popravilo pri 3,25%.

Za pogodbe TSB velja pristojbina v višini 995 funtov, pri pogodbi Coventry pa pristojbina v višini 999 funtov. Oba ponujata brezplačno vrednotenje in pravno delo za tiste, ki se ukvarjajo s hipoteko.

Čeprav je mogoče vašo obrestno mero zakleniti do desetletja, vas bo večina takšnih poslov vezala - zato morate dobro premisliti, kako bo to vplivalo na prilagodljivost v prihodnosti.

Hollingworth je dodal: Če ste prepričani, da vam ne bo treba spreminjati obrestne mere, bi vam 10-letni popravek lahko dal dolgoročno varnost. Vendar se bodo številni posojilojemalci še vedno odločali za večjo prilagodljivost, ki jo ponuja bolj predvidljiv petletni rok.

Naj vam to ustreza

Okoliščine za vsakogar so različne, pri čemer je hipoteka za vas odvisna od vsega, od tega, koliko si zadolžujete, koliko ste stari, prihrankov, službe, kreditne sposobnosti, življenjskih položajev, banke, pri kateri ste in več.

To pomeni, da je izbira pravega izdelka veliko več kot le klik na tabelo najboljših nakupov in izbiro ponudbe po najnižji ceni.

Če ste samozavestni pri iskanju številk, je to v redu. Če ne, bi lahko obisk posrednika olajšal življenje.

Ti lahko poišči enega v svoji bližini za osebni pogovor, pojdi na nacionalna agencija ali celo uporabite povsem spletno storitev, kot je Trussle ali Navada , odvisno od tega, kaj se vam zdi najboljše.

Naše celoten vodnik po izbiri ustreznega hipotekarnega posrednika si lahko preberete tukaj .